「太平金钻3.0」重磅回归！5倍杠杆融资，10%以上美金复利！
据可靠消息，
连代理人都疯狂认可的
万用寿险产品，
被誉为五倍杠杆低风险套利之王的
“太平金钻3.0”
中国太平人寿（香港）太平金钻3.0终于重开了！除了保单本身提供预期3.78%（保证3.33%）的年化复利之外，合作银行更可以超低息（2.425%每年）给客户提供最高达8.59倍的融资，这就类似买了一套金融房产——我们自己实际出100万，银行可以给我们最多融资859万，加起来买一套总价959万的房子，而且这套房子还保证升值，只涨不跌，所以就让我们能轻松实现可观回报：
第三年退出：年化收益9.59%
第五年退出：年化收益10.94%（最高可达12.15%）
太平金钻账户缘何这么受欢迎，港险宝宝再次介绍下：
中国太平人寿保险（香港）有限公司于2015年12月在香港开业，是中国四大央企保险公司之一的太平人寿的首家专业寿险子公司。据香港保险业监理处（OCI）公开数据显示，截至2016年末，太平人寿（香港）全年达成首年新造保费逾11.3亿港元，在香港寿险市场共计40余家经营主体中，以APE（年化首年标准保费）计算的市场排名为13位，市场份额为0.97%。根据该数据，在开业后的首个完整经营年度，太平人寿（香港）即进入市场中游行列。
万能险或者万用寿险，咱们最熟悉的是大额保单融资功能。本次太平香港推出的“金钻账户万能险”产品，其三年锁定利息4.5%，三年后保底收益3.0%，相当亮眼，是一款非常稳健的短期美元理财产品。
它和其他的万用寿险一个最大的区别就是：寿险保障成分很低，保险公司可以最大可能地利用投保人的每一分钱来产生投资收益（而不是像内地保险一样，强制要求身故赔偿至少为累积已缴保费的160%，需要为身故保额消耗相当一部分收益）。
1.短期缴费，保证收益
首三年投资收益锁定为每年4.5%，三年之后预计每年派息4.0%，保证收益3.0%。
2.预缴保费，4.5%收益
优惠期内投保（即日起至6月30日），保费可一次性预缴，预缴部分保费保证每年4.5%的收益；
3.维护费低，收费透明
万能险和分红险有个很大的区别，就是万能险的资金运行清晰、透明。如：万能险投资账户中，保险公司扣除的费用，投资产生的收益，退保时保险公司的“退保惩罚”，全部都可以查看。而分红险则不能，投保人只知道最终的分红数据。
金钻万能险保单费用为：首年6%，第二年2.5%，随后为0%（如选择一次性预缴，首年仅有1/3的保费需要扣除保单费用）；其中保单维护费用为每年72美元（以账户价值的0.15%为限）；
4.灵活提取
自第1个保单年度起，您可从户口价值中提取部份款项，配合人生不同阶段的需要。不超过户口价值20%的部分免收任何费用。
5.终身保障
您只需缴付三年保费，便可享有终身人寿保障，无后顾之忧。若在保单生效期内不幸身故，受益人将获得的身故赔偿金额相等于净已缴保费101% 或户口价值( 以较高者为淮)，加上预付保费户口馀额(如有)，再扣除逾期费用及本保单下之任何负债(如有)。
切记：不要拿美元的收益率去对比人民币的收益率。两种货币的增发速度不同，两个国家的通货膨胀率不同，两种货币未来的购买力也完全不同。
金钻万能险的产品收益率怎么样呢？除去各项费用，四年收益率（纯到手）可以达到3.02%，要知道这个是保证的，不是预期哦。3%以上的短期美元产品，整个市场也非常罕见，港险宝宝认为这款产品比较适合短期投资者。
为甚说其收益稳定呢？和港险宝宝一起来看下其投资策略：
“我们将透过积极管理的投资策略，投资于混合资产类别，以分散投资风险，同时能于不同的经济环境下带来潜在的稳定收益。在正常情况下，预期本产品将投资于一篮子的资产组合，包括但不限于股票、房地产、政府债券、企业债券，基金 , 另类投资及现金等等。”
万用寿险不仅具有如上所言的高融资、高回报（最高可达年复利10%以上），而且在家庭财富规划和节税避债等方面都具有不可替代的作用：
一方面，可以防止家庭财富被分割或发生纠纷，在婚姻财产分配和遗产继承等人生关键节点发挥不可替代的积极作用；
另一方面，可大幅减低酝酿已久并已成板上钉钉的遗产税压力，高额的身故赔偿可以让受益人以最快速度获取大笔现金，并用来缴付高昂的遗产税，从而实现遗产的顺利继承，避免遗产被冻结及拍卖（贱卖）的尴尬；
此外，万用寿险天然的避债功能也能在不幸破产时，保全用血汗辛苦累积下来的个人财富。
投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种：「保单贷款」与「保费融资」。
保单贷款（Policy Loan）：投保人把保险合同质押给银行或保险公司，银行或保险公司将保单现金价值的一定比例（如85%）作为贷款提供给投保人。
保费融资（Premium Financing）：投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。
简单来说，「保单贷款」是先买保单后贷款，「保费融资」是先贷款后买保单。从操作层面来说，「保单贷款」在同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押），而「保费融资」则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单）。
因此，「保费融资」比「保单贷款」要更加复杂一些，通常对投保人的各方面要求也更高。
显而易见，保费融资的目的是为了投保人的保单增加杠杆，这样做的好处就是占用尽量少的资金，购买高额的保单，通过借钱来扩大收益率。那为什么银行和保险公司也愿意进行保费融资呢，让我们看看在保费融资的情况下对这三方有什么好处？
投保人：以小部分保费获取了大额的人寿保障，还能以低利率的外币贷款赚取相对高回报的保单利益。
保险公司：做出一单大额保单，提升了业绩。
银行：获得一笔几乎无风险的投资，每年获得不少于1.8%的收益，同时有获得了一位高净值客户。
可见利用保费融资，确确实实有效实现了三方的共赢。
高保证、高回报
三年期缴产品，首三年投资收益锁定为每年4.5%
三年之后预计每年派息4.0%，保底收益3.0%
资金进出灵活
保费也可一次性预缴，预缴部分还可享每年4.5%的保证收益！
每年享有账户价值20%的免费提取金额
超额提取部分三年之后仅收取0.5%费用，九年之后0费用
首日退保价值超过总保费的94%，市场之冠
保费融资，放大回报
1000万总保费，客户仅需缴付100万
其余万保费由部分合作香港分行融资缴付
融资利息低至每年2.425%，而
第五年退保的年化复利则高达3.78%
通过息差享受高达8.59倍的杠杆回报
太平「金钻账户」的保费融资银行是中国农业银行，央企四大行之一，上海、香港两地上市。 具体原理如下：
1.开设相关银行的银行账户，在账户中存放初始资金（至少50万港币）以获得融资资格；
2.自付10万美金保费，在银行融资50万美金，合计60万美金，向保险公司投保保险产品；
3.每月向银行支付贷款利息，目前贷款利息为年化2.0%-2.5%左右；
4.投保保费在扣除各项保单费用后，按首三年锁定年化4.5%的收益持续生息；
5.三年后退保偿还银行50万美金的贷款，取回初始的投资本金与这张60万美金保单期间所产生的所有收益。
而这个收益有多少呢？下面两个表格可以看得很清楚：
用10万美金即可获得60万美金在几年时间中的收益，这中间涉及的就是加杠杆问题，如果不加杠杆，这个产品的保证年化收益率为3.0%左右（三年后退保）。而加了杠杆呢？在理想情况下，3年后预期的年化收益将达到9%左右，5年后预期的年化收益将达到11%左右。
杠杆收益的主要来源，就是三年锁息4.5%与贷款利息1.8%(最低)之间的差额。这个差额越高，套利的空间就越大。
案例说明：
张小姐希望通过短期投资获得高保证、高回报，因此投保了「金钻账户万用寿险」。
保单持有人及受保人：张小姐
投入总保费是3000万港币，投入金额是500万港币，按1:5融资，融资金额是2500万。
具体收益请参看下表：第四年退保金额=34070260 港币
香港「保费融资」的风险，主要集中于HIBOR（香港银行同行业拆借利率）的波动上。由于银行贷款的利息并非固定值，而是HIBOR+某固定值，因此贷款利息会随着美元加息而升高。
一旦美元加息，或香港银行的美元货币流动性出现紧缩，HIBOR也会随之升高。如果贷款利息升至万能险的收益水平，套利空间也随之消失。
不过，以目前美元加息的幅度和趋势来看，想要在三年内加息2.0%以上的可能性并不是很大。而且此类贷款的主动权掌握在投保人手中，如果看到贷款利息有大幅升高的趋势，只要提早把贷款还清就可以了。
1 有兴趣的客户可通过港险宝宝客服确定意向，并与保险公司和银行进行预约；
2 之后亲自赴香港，与太平人寿进行签约，并在中国农业银行香港分行开户（两项手续各需1小时左右）；
3 两周左右账户即可获批，之后在农行账户中存入50万港币初始资金获得融资资格，太平批核保单，并将贷款金额直接通知农行；
4 客户自己缴纳10万美金保费，加上农行贷款50万美金，保费共计60万美金，保单生效；
5 生效后，客户可以选择取走开户的50万港币。
根据这个产品的特点，我总结了一下这个产品的适合人群：
1.家庭客户群 (18岁至55岁及已婚人士)
• 为子女准备教育基金
• 为未来家庭开支作好理财准备
• 为家人提供保障
2.成熟客户群 (36岁至55岁及未婚人士)
• 为拥有中长线理财目标之人士作好准备
• 为他们提供一个灵活理财方案
3.退休或已退休客户群 (年龄为56岁至65岁)
• 减轻对下一代的经济负担
• 为退休做好打算
现在美元正处于加息的周期，而作为与美金挂钩的港币，或多或少也会面临加息的压力。如果经济环境没有突然的剧烈变化，港元加息基本上也是板上钉钉的事情。那么，如果港元真加息，客户购买这个方案能赚取到的利差不就缩小了吗？换言之，这个方案还有那么好吗？
根据小编的预计，因为我们的贷款利息是以最优利率（P现时为5.125%）为基准的，而最优利率作为香港银行和商业体系的最重要基础利率，短时间快速加息的可能性很低。因此，谨慎的小编按照每半年加息一次，每次加息0.25%，并一直加下去的悲观假设，来做了一个测算，并发现结果如下：
第三年退保，实际复利依然可以达到5.14%
第四年退保，实际复利依然可以达到6.65%
（其中已经把每年还给银行的利息当作客户持续投入的本金来计算了，也就是已经考虑了客户所支付的利息的时间价值）
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